Une durée d’emprunt qui a grimpé de 30 mois depuis l’année 2017.

20 ans d’endettement

Il ne fait pas bon être emprunteur immobilier en 2021. C’est en tout cas ce que révèle une étude de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, qui dévoile le triste et historique record de la durée moyenne d’emprunt pour un bien immobilier : 240 mois, ou 20 ans. En un peu plus de quatre ans, la durée d’emprunt s’est en effet envolée d’environ 30 mois pour les ménages français, passant ainsi de 17,5 à 20 ans d’endettement.

« Cet allongement permet d’absorber les conséquences de la hausse des prix des logements et de contenir les taux d’effort (taux d’endettement) sous le seuil des 35% », expliquent les auteurs de l’étude. Même si l’on reste encore loin du seuil maximal imposé par les autorités financières de 25 années d’endettement à ne pas dépasser, cette accélération tend à s’accentuer : entre octobre et novembre 2021, la durée moyenne a augmenté de 7 mois !

#credit #immobilier Des taux pour l’heure toujours attractifs mais une durée des prêts qui s’allonge. A lire, les chiffres de @CreditLogement #hcsf >>> https://t.co/qVPsaiigru

— Catherine Bocquet (@cybcath) December 6, 2021

Les taux repartent à la hausse

Alors que les taux d’emprunt n’ont quasiment cessé de baisser depuis les deux dernières années, la tendance semble aujourd’hui s’inverser. Selon le courtier Vousfinancer, les banques ont relevé leurs barèmes de 0.05 points en moyenne, entre octobre et décembre. Sur 15 ans, les taux proposés sont généralement aux alentours de 1%, sur 20 ans de 1.15% et sur 25 ans de 1.40%.

Pourtant, les banques n’ont jamais autant prêté aux Français que depuis les cinq dernières années. Au premier semestre 2021, les banques ont prêté environ 134 milliards d’euros aux particuliers selon la Banque de France. Un record depuis 2017.

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Un apport de plus en plus élevé

Face à la flambée des prix de l’immobilier et la stagnation des salaires, les ménages français ont davantage tendance à mobiliser un apport plus important pour leurs achats immobiliers, relève le courtier Empruntis. En 2021, les primo-accédants ont en moyenne apporté 68.448€ d’apport, soit une hausse de 4.6% en un an. Les secundo-accédants ont quant à eux vu leur apport augmenter de 11% pour atteindre en moyenne 88.547€.

« Si emprunter sans apport n’est plus la règle, ce ne sont pas les banques qui l’exigent mais les attentes des ménages sur un marché où les biens sont aujourd’hui insuffisants en nombre pour répondre à la convergence des besoins et des souhaits », a expliqué Empruntis dans un communiqué.

Crédit immobilier – Bilan 2021
En 2021, avec le même niveau de revenu qu’en 2020, les primo-accédants ont emprunté plus (+5,6%) et ont injecté plus d’apport (+4,6%). Découvrez le dossier complet Crédit immobilier : bilan 2021 et perspectives 2022➡ https://t.co/Xav3jwhVMC pic.twitter.com/W43lJ1wViY

— Empruntis l’agence (@EmpruntisAgence) December 3, 2021

124€ par mois de plus depuis 2015

En plus des augmentations des apports, de la durée ou du taux d’emprunt, viennent logiquement s’ajouter les mensualités. Dans une étude publiée conjointement par SeLoger et Empruntis, la progression des prix immobiliers malgré les taux relativement bas ont poussé les mensualités tout frais inclus a grimpé de 124€ par mois depuis 2015.

Les taux bas des crédits et de l’assurance emprunteur auraient seulement permis à « limité la casse ». En effet, sur les 34 villes passées au crible par SeLoger, les mensualités affichent, en moyenne, un surcoût de 12%, pouvant atteindre jusqu’à 490€.

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